Кредитные каникулы: кто может получить и как оформить

Сейчас действуют три вида каникул:

• по ипотеке на единственное жильё (статья 6.1-1 Закона о потребительском кредите);
• по потребительскому кредиту или займу (статья 6.1-2 того же закона);
• для мобилизованных, участников СВО и их семей (статья 1 Закона № 377-ФЗ).

Ипотечные каникулы: условия

Обратиться может гражданин, взявший кредит или заём под залог жилья не для предпринимательства. Нужно, чтобы одновременно:

• размер кредита не превышал максимум, установленный Правительством: по общему правилу — 15 млн руб., если Правительство не установило иного лимита (лимит может различаться по регионам);
• условия договора раньше не менялись по такому же требованию — в том числе по прежнему договору, если ипотеку рефинансировали под залог того же жилья (п. 2 ч. 1 статьи 6.1-1);
• в ипотеке было жильё, которое единственное пригодно для постоянного проживания заёмщика, или право требования по договору долевого участия на такое жильё;
• на день требования у заёмщика были особые обстоятельства;
• не было банкротства, вступившего в силу решения суда о взыскании долга, обращении взыскания на жильё или расторжении договора либо утверждённого судом мирового соглашения по иску банка;
• банк ещё не предъявил ни исполнительный документ, ни требование к поручителю;
• не действовали каникулы по Закону № 377-ФЗ или по статье 6 Закона № 106-ФЗ (п. 7 ч. 1 статьи 6.1-1).

Особые обстоятельства для ипотечных каникул

Закон перечисляет семь оснований (ч. 2 статьи 6.1-1):

1. Регистрация в службе занятости в качестве безработного или увольнение пенсионера по старости.
2. Инвалидность I или II группы.
3. Временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд.
4. Снижение среднемесячного дохода за 2 месяца до обращения более чем на 30% по сравнению со средним за 12 месяцев, если среднемесячный платёж по графику на 6 месяцев после месяца обращения больше 50% среднемесячного дохода за последние 2 месяца.
5. Увеличение числа иждивенцев по сравнению с их числом на день заключения договора с одновременным снижением среднемесячного дохода за 2 месяца до обращения более чем на 20% по сравнению со средним за год, предшествующий году увеличения числа иждивенцев, если среднемесячный платёж по графику на 6 месяцев после месяца обращения больше 40% среднемесячного дохода за последние 2 месяца.
6. Жильё в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий жизни и утрата имущества. Обратиться нужно в течение 60 календарных дней с момента установления этих фактов.
7. Рождение или усыновление второго ребёнка или последующих детей.

Седьмое основание добавил закон от 4 июля 2026 года № 229-ФЗ. Он вступил в силу с 1 сентября 2026 года и распространяется в том числе на договоры, заключённые до этого дня.

Сколько длятся ипотечные каникулы

По основаниям 1–6 — не более шести месяцев. Если срок в требовании не указан, он равен шести месяцам. Начало можно назначить не ранее чем за 2 месяца до обращения.

При рождении второго или следующего ребёнка — до 18 месяцев, но не позже, чем ребёнку исполнится полтора года. При усыновлении — не более 18 месяцев с даты усыновления.

У «детских» каникул своя особенность. С седьмого по восемнадцатый месяц на остаток основного долга на день установления каникул начисляются проценты по ставке договора. Их сумма фиксируется по окончании каникул (ч. 18.1 статьи 6.1-1) и уплачивается после отложенных платежей (ч. 20.1 статьи 6.1-1).

Как оформить ипотечные каникулы

В требовании укажите, что просите приостановить платежи или уменьшить их до определённой суммы, и назовите основание. Если залогодатель — другое лицо, приложите его согласие.

Требование направляют способом из договора, заказным письмом с уведомлением или вручают под расписку. Документы можно приложить сразу; закон перечисляет, какие именно, например:

• выписка из ЕГРН — для подтверждения, что жильё единственное;
• справка службы занятости — при безработице;
• справка МСЭ — при инвалидности;
• больничный — при нетрудоспособности;
• свидетельства о рождении или усыновлении каждого ребёнка или удостоверение многодетной семьи — для «детских» каникул.

Других документов кредитор требовать не вправе. Банк вправе в течение 2 рабочих дней запросить подтверждающие документы; вы обязаны представить их за 10 рабочих дней. Решение — за 5 рабочих дней с получения требования, а если были запрошены документы — со дня их представления. Если в течение 10 рабочих дней нет ни ответа, ни запроса, ни отказа, каникулы считаются установленными со дня отправки требования, если вы не указали другую дату начала.

Каникулы по потребительскому кредиту и займу, в том числе МФО

Статья 6.1-2 касается любого договора потребительского кредита (займа) — значит, не только банковских кредитов и кредитных карт, но и потребительских займов. Условия:

• размер кредита не больше максимума, установленного Правительством (он может различаться по регионам; точную сумму для своего договора уточните у юриста);
• условия договора раньше не менялись по такому же требованию, в том числе по статье 6 Закона № 106-ФЗ;
• не действуют каникулы по Закону № 377-ФЗ;
• заёмщик в трудной жизненной ситуации;
• нет банкротства, решения суда о взыскании, утверждённого судом мирового соглашения по иску кредитора, исполнительного документа, требования к поручителю или взыскания на залог.

Трудная жизненная ситуация — это одно из двух:

• доход за 2 месяца до обращения снизился более чем на 30% по сравнению со средним за 12 месяцев;
• жильё в зоне ЧС, нарушены условия жизни и утрачено имущество; обратиться нужно в течение 60 дней со дня установления этих фактов.

Каникулы — не более шести месяцев. Начало можно назначить не ранее чем за месяц до обращения, а по кредиту с лимитом (кредитной карте) — не ранее дня обращения.

Документы здесь обязательны: справки о доходах и суммах налога, справки по налогу на профессиональный доход или книги учёта доходов за текущий и прошлый год; при ЧС — документы органа местного самоуправления. Если есть поручитель, нужно его согласие.

Кредитор отвечает в течение 5 рабочих дней. Если в течение 10 рабочих дней нет ни согласия, ни отказа, каникулы считаются установленными со дня отправки требования, если вы не указали другую дату начала (ч. 15 статьи 6.1-2).

С момента получения требования и до конца каникул или пока кредитор не направит отказ, он не вправе расторгнуть договор, требовать досрочного возврата, предъявлять требование к поручителю и исполнительный документ, обращать взыскание на залог (ч. 17 статьи 6.1-2).

Образец требования о каникулах в МФО

Ниже — примерная структура требования, а не официальная форма. Вместо скобок подставьте свои данные.

• Кому: [название МФО или банка, адрес из договора].
• От кого: [ФИО, паспортные данные, адрес, телефон].
• Заголовок: «Требование о предоставлении льготного периода по договору потребительского займа № [номер] от [дата]».
• Суть: «На основании статьи 6.1-2 Федерального закона „О потребительском кредите (займе)“ прошу приостановить исполнение моих обязательств по договору на льготный период».
• Основание (ч. 2 статьи 6.1-2): [снижение среднемесячного дохода за 2 месяца до месяца обращения более чем на 30% по сравнению со средним за 12 месяцев] или [проживание в зоне ЧС, нарушение условий жизни и утрата имущества].
• Срок: [не более 6 месяцев].
• Дата начала: [не ранее чем за месяц до обращения; по кредитной карте — не ранее дня обращения].
• Приложения: [справки о доходах за текущий и прошлый год — при снижении дохода; документы органа местного самоуправления — при ЧС].
• Согласие поручителя на изменение срока поручительства и объёма его ответственности — [если по договору есть поручитель].
• [Дата, подпись, расшифровка подписи].

Отправьте требование способом из договора, заказным письмом с уведомлением о вручении или вручите под расписку (ч. 8 статьи 6.1-2).

Что происходит во время и после каникул

• Неустойку за просрочку на время каникул не начисляют — кроме неуплаты уменьшенных платежей, если по ипотеке вы выбрали их уменьшение, а не приостановку (ч. 15 статьи 6.1-1).
• По потребкредиту на основной долг начисляются проценты по ставке договора; их сумма фиксируется по окончании каникул, срок кредита продлевается не менее чем на срок каникул, а кредитор присылает уточнённый график (ч. 22–23 статьи 6.1-2).
• По ипотеке по окончании каникул неуплаченные платежи фиксируются и вносятся позже — в том же количестве и с той же периодичностью, что по прежнему графику; срок кредита продлевается на срок каникул, а по «детским» — не менее чем на их срок (ч. 18, 20 статьи 6.1-1).
• Прекратить каникулы досрочно можно в любой момент, уведомив кредитора.

Каникулы для участников СВО

Мобилизованные, военнослужащие по контракту при участии в СВО, заключившие контракт о добровольном содействии и члены их семей вправе потребовать каникулы по кредиту, взятому до мобилизации, участия в СВО или подписания контракта, — не позднее 31 декабря 2026 года. Срок — время мобилизации, контракта или участия плюс 180 дней. Банк рассматривает требование не более 10 дней; если ответа нет 15 дней, каникулы считаются установленными.