Текст ролика
Зачем мне эти цветы? Лучше бы ипотеку закрыл. Посмотри, мы оформляем рефинансирование под льготную ставку, а потом проходим на ипотечные каникулы. Одновременно заключаем соглашение о новации, чтобы переквалифицировать основной долг в обеспечительный платеж. А далее закрываем посредством взаимозачета встречных требований на основании договора займа, который сами друг другу мы оформили. Так ты погасишь ипотеку? Трансформируя весь... Какой же ты у меня умный! Ну и душнилы эти юристы. А вы как считаете? Пишите в комментариях.
Соберите документы по ипотеке
Перед любыми действиями поднимите действующий договор, график платежей, сведения об остатке долга и документы по залогу. Без этих данных схему нельзя оценить.
Проверьте рефинансирование
Сравните условия нового кредита: ставку, платеж, срок, комиссии и требования к льготной ставке. Не ограничивайтесь устным обещанием о рефинансировании.
Уточните ипотечные каникулы
Запросите письменные условия ипотечных каникул: кто их предоставляет, на какой срок и как это отражено в договоре.
Разберите новацию до подписания
Если предлагается новация основного долга в обеспечительный платеж, проверьте текст соглашения с юристом. Должно быть понятно, какое обязательство меняется, кто подписывает документ и что именно стороны хотят получить.
Проверьте взаимозачет и заем
Если используется взаимозачет по договору займа, заранее проверьте стороны договора, сумму, основания требований и документы, которыми это подтверждается. Не считайте такой пункт достаточным без проверки всей конструкции.
Зафиксируйте результат расчетов
После выполнения действий сохраните документы, которыми участники подтверждают результат. Не полагайтесь только на формулировку о том, что долг был «трансформирован».
Коротко о схеме
Схема включает цепочку действий: оформить рефинансирование под льготную ставку, затем пройти ипотечные каникулы, одновременно заключить соглашение о новации, переквалифицировать основной долг в обеспечительный платеж и далее использовать взаимозачет встречных требований на основании договора займа.
Для проверки нужны условия кредитного договора, текст новации, договор займа, расчеты и позиция участников сделки. Без проверки этих документов нельзя сделать вывод, что ипотека будет закрыта именно таким способом.
Рефинансирование
В описанной схеме рефинансирование указано как первый шаг. Для оценки нужно установить, кто дает новый кредит, на каких условиях применяется льготная ставка, какие расходы возникают и что происходит с прежним обязательством.
Перед подписанием документов нужно смотреть проект договора, платеж, срок, комиссии и условия льготы. Именно эти параметры определяют, можно ли оценить результат схемы.
Ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы — отдельный элемент схемы. Для них нужно проверить основание предоставления, срок и связь с рефинансированием.
Поэтому этот элемент нельзя воспринимать как понятный и проверенный способ закрытия ипотеки без изучения документов. Его нужно разбирать отдельно вместе с условиями кредита.
Новация и обеспечительный платеж
Схема предусматривает соглашение о новации, чтобы переквалифицировать основной долг в обеспечительный платеж. Для этого нужно проверить текст соглашения и понять, какие именно обязательства меняются.
Это ключевой участок схемы. До подписания нужно понять, кто является сторонами новации, какой долг описан в документе и какой результат стороны хотят закрепить.
Взаимозачет по договору займа
Следующий этап схемы — закрытие через взаимозачет встречных требований на основании договора займа, который участники оформляют друг другу. Для оценки нужны сумма займа, стороны, подтверждение передачи денег и связь этого займа с ипотечным долгом.
Поэтому такую конструкцию нельзя оценивать по названию. Нужно видеть договор займа, документы по требованиям и все соглашения, которые связывают этот зачет с остальными этапами схемы.
Главный вывод
Фраза о «трансформации» долга не заменяет проверку документов. Если вам предлагают закрыть ипотеку через рефинансирование, ипотечные каникулы, новацию и взаимозачет, сначала соберите все проекты договоров и покажите их специалисту. Без этого невозможно понять, приведет ли схема к нужному результату или создаст дополнительные обязательства.