Покупка квартиры после банкротства физического лица
В наше время процесс банкротства становится все более распространенным, позволяя освободиться от накопившихся обязательств. Однако после окончания процедуры банкротства, человек может столкнуться с необходимостью взять ипотеку. Встает вопрос, насколько это реализуемо.
Законодательство РФ
Согласно закону 213.30 ФЗ-127 О несостоятельности, имеются определенные последствия банкротства для индивида. Основным из них является обязательство в течение 5 лет информировать кредитные учреждения о прошедшем банкротстве при запросе новых кредитов.
Другими словами, получить ипотеку или кредит после банкротства возможно. Однако, если с момента объявления банкротства прошло меньше 5 лет, при оформлении кредита необходимо уведомить банк о данном факте.
В теории, может сложиться ситуация, когда банкрот, не дождавшись истечения 5-летнего срока, получает ипотеку, не раскрывая информацию о своем недавнем банкротстве. Если же кредитное учреждение узнает о нарушении, оно вправе отменить договор.
Объективно говоря, маловероятно, что банк откажется от договора с надежным заемщиком, даже узнав о его прошлом банкротстве. Но при наличии задержек в платежах, риск аннулирования договора возрастает.
Влияние банкротства на кредитную историю
По закону сведения о банкротстве должны фиксироваться в кредитной истории, что может усложнить получение ипотеки. Однако на практике информация не всегда доходит до нужных инстанций.
Согласно ФЗ-218 о кредитных историях, финансовый управляющий, ведущий дело о банкротстве, должен передавать данные о процедуре в БКИ. Если у должника есть кредитная история, информация направляется в соответствующее БКИ. В противном случае – в любое из них.
В течение 5 дней после наступления события банкротства финансовый управляющий обязан предоставить сведения в БКИ в электронном виде.В соответствии с четвертой статьей Федерального закона №218, управляющий процедурой банкротства обязан предоставлять в Бюро кредитных историй (БКИ) полную информацию о ходе процесса банкротства. Ключевые данные включают:
Подробности о процедурах, проводимых во время признания банкротства.
Сведения о каких-либо незаконных действиях гражданина во время процесса.
Информацию о случаях фиктивного банкротства.
Данные о внесении информации в общедоступный реестр о банкротстве.
Тем не менее, на практике наблюдается, что управляющие не всегда строго следуют этим законодательным требованиям, зачастую "забывая" отправить нужные сведения в БКИ. Возможно, это связано с отсутствием законодательно установленной ответственности за непередачу данных в оговоренные сроки, что приводит к их недобросовестности.
Отсутствие информации о банкротстве в кредитной истории может облегчить процесс получения ипотеки. Однако полагаться на это не стоит, поскольку это обстоятельство зависит от множества случайных факторов.
Кредитная репутация
Вопрос о возможности получения ипотеки после личного банкротства остается открытым. Банки тщательно анализируют каждого заемщика, его способность платить по кредитам и общую финансовую репутацию.
Если в кредитной истории будет обнаружена информация о банкротстве, даже если оно произошло 5-6 лет назад, это может послужить сигналом для банка о потенциальном риске повторения ситуации (по закону возможно неоднократное банкротство, но с интервалом в 5 лет после предыдущего случая). И даже в ситуации, когда управляющий не передал информацию в БКИ, данные о прошлых просрочках по-прежнему сохраняются, что негативно сказывается на репутации заемщика.
На практике получение ипотеки после банкротства физического лица представляет собой сложную задачу, однако попытаться оформить ее стоит. При тщательной подготовке и положительной кредитной истории вероятность одобрения заявки на ипотеку, хоть и невелика, но присутствует.Восстановление финансовой репутации и доступ к ипотеке после банкротства
После официального получения статуса бывшего банкрота, вы можете начать процесс восстановления вашего кредитного доверия. В течение следующих пяти лет, согласно законодательству, вы обязаны информировать финансовые учреждения о вашем прошлом банкротстве при подаче заявки на кредит. Это период, когда стоит сосредоточиться на улучшении вашей кредитной истории.
Для укрепления кредитного портфеля:
Выберите банки, где вы рассматриваете возможность будущего получения ипотеки. Работайте над улучшением своего кредитного профиля, используя их услуги.
После года с момента банкротства, рассмотрите возможность подачи заявок на кредиты, при условии наличия стабильного дохода для их погашения.
Сосредоточьтесь на мелких товарных кредитах и оформлении кредитных карт. Большие займы могут быть недоступны в начале.
Избегайте займов в микрофинансовых организациях, так как они могут отрицательно повлиять на вашу репутацию в банках.
Помните о законной обязанности уведомлять банки о вашем предыдущем банкротстве в течение 5 лет. Ваше решение говорить об этом или нет лежит на вашей совести, но имейте в виду, что банки могут узнать об этом через другие каналы.
Подготовка к получению ипотеки после банкротства:
Закажите копию вашей кредитной истории, чтобы знать ее текущее состояние.
Помните, что, даже если в вашей кредитной истории нет упоминания о банкротстве, банки могут обнаружить эту информацию через Единый реестр банкротств.
Постарайтесь в течение 5 лет после банкротства активно улучшить вашу кредитную историю, например, приобретая имущество или автомобиль.
Используйте услуги конкретных банков, включая ваш зарплатный банк, для укрепления доверия.
Через 5 лет после банкротства пробуйте направлять заявки на ипотеку в этих банках, начиная с онлайн-предварительного одобрения.
Подавайте заявки поочередно, не более трех за короткий период.
В случае отказов, пробуйте повторно через полгода, продолжая пользоваться другими кредитными продуктами.
При одобрении заявки, процесс заключения договора будет стандартным.
Эти шаги помогут вам пошагово восстановить ваш кредитный статус и повысить вероятность успешного получения ипотеки после периода банкротства.Советы заемщикам и наблюдения о текущей ситуации
Опыт получения ипотеки после банкротства еще довольно ограничен. Трудно найти реальные отзывы лиц, которые смогли получить ипотеку после процедуры банкротства. Чаще всего информация об успешных случаях исходит от юридических компаний, предлагающих свои услуги, но такая информация может быть не полностью объективной.
Законодательство о банкротстве физических лиц довольно новое, оно начало действовать с 2015 года. Те, кто оформил банкротство в 2015-2016 годах, лишь недавно получили возможность подавать заявки на ипотеку. Из-за этого опыт в этой области остается ограниченным, и о кредитной политике банков по отношению к таким заемщикам многое остается неизвестным.
На основе проведенного анализа форумов и отзывов, не было найдено свидетельств от Лиц, которые смогли получить ипотеку после процедуры банкротства. Большинство из них сталкивается с проблемами даже при попытке получения мелких кредитов.
Для улучшения шансов на получение ипотеки в будущем, рассмотрите следующие шаги:
Вступление в брак и совместная подача заявки на кредит с супругом. Два заемщика увеличивают шансы на одобрение.
Накопление значительного первоначального взноса, желательно более 50% стоимости недвижимости.
Отсутствие других долгов и открытых исполнительных производств.
Накопление ценного имущества, такого как недвижимость или автомобиль.
Устройство на работу с достойной официальной зарплатой и формирование стабильной трудовой истории.
Однако даже соблюдение всех этих условий не гарантирует успеха. Банкротство обычно ведет к повышенной осторожности банков и затрудняет доступ к большим ссудам, в том числе ипотеки.
Возможно, в будущем банки изменят свою политику в отношении таких заемщиков, и это станет ясно только со временем. Пока что нельзя сделать определенных выводов на этот счет.Часто задаваемые вопросы о получении ипотеки после личного банкротства
Возможно ли получить ипотеку после личного банкротства?
Теоретически, можно обратиться за ипотекой сразу после объявления банкротства. Однако на практике большинству таких заемщиков отказывают. Исключения бывают редко и обычно случаются, когда банк не осведомлен о прошлом банкротстве клиента.
Разрешает ли закон подачу заявки на ипотеку после банкротства?
Законодательство не запрещает подавать заявку на ипотеку после банкротства. Но важно помнить, что в течение пяти лет после процедуры банкротства, кандидат обязан уведомлять кредитные организации о своем прошлом статусе банкрота.
Какие банки предоставляют ипотеку после банкротства?
Нет конкретного списка банков, предоставляющих ипотеку после банкротства. Каждый банк имеет свою уникальную кредитную политику, и информация о ней часто остается конфиденциальной. Практика выдачи ипотек после банкротства недостаточно распространена, чтобы делать выводы о более лояльных банках.
Где найти отзывы о получении ипотеки после банкротства?
Искать отзывы можно в интернете, но следует относиться критически к информации от юридических фирм, заявляющих о помощи в успешном оформлении ипотеки после банкротства.
Как оформить ипотеку после банкротства физического лица?
Если с момента объявления банкротства прошло менее пяти лет, вы обязаны сообщить об этом банку при подаче заявки на ипотеку. В случае одобрения заявки, условия ипотечного кредитования будут стандартными.
Можно ли при банкротстве работать официально
Ключевым аспектом при рассмотрении кредитных заявок является подтверждение официального дохода. Аналогично, в процессе процедуры банкротства, факт и размер заработка имеют весомое значение.
В ситуации, когда доходы индивидуума достаточны для погашения задолженности в обозримом будущем, суд может предложить реструктуризацию долгов. В процессе банкротства, большая часть доходов должника переходит в состав конкурсной массы, однако определенная часть средств остается у него для покрытия необходимых жизненных расходов. Как запустить процедуру банкротства, если у вас есть стабильный доход, какие деньги могут быть выделены для текущих расходов, и кто контролирует доходы – на эти и другие вопросы вы найдете ответы в нашем специальном обзоре.
Возможно ли обратиться с заявлением о банкротстве, имея стабильный доход?
Критерии для инициации процедуры банкротства включают в себя факторы, такие как неспособность урегулировать свои финансовые обязательства и наличие долга определенного размера. Например, требование к началу процедуры банкротства может возникнуть при долге от 500 000 рублей. Даже с регулярной работой и стабильным доходом могут возникнуть трудности с оплатой кредитов и других обязательств, особенно если средства едва покрывают повседневные расходы большой семьи, оставляя мало средств для своевременного погашения нескольких кредитов.На этапе рассмотрения банкротства, фактор дохода, включая зарплату, хоть и не является обязательным критерием, играет ключевую роль в определении финансового положения должника:
При анализе финансовой способности должника в настоящее время или в ближайшем будущем, доходы могут повлиять на решение о реструктуризации долгов, а также на установление суммы дохода для повседневных нужд банкрота.
В процессе банкротства, в состав конкурсной массы входят не только средства от продажи имущества должника, но и большинство его доходов для покрытия текущих и накопленных долгов.
После объявления банкротства продолжается взыскание определенных видов долгов, например, алиментных обязательств.
При подаче заявления о банкротстве необходимо предоставить информацию и документы по всем источникам дохода. Это включает зарплату с основного места работы, по совместительству, доходы от гражданско-правовых соглашений, от самозанятости, а также все виды государственных пособий, пенсий и выплат, если таковые имеются.
Для индивидуальных предпринимателей, подающих на банкротство, необходимо указать прибыль от предпринимательской деятельности. Если предприниматель также работает по трудовому или гражданско-правовому контракту, эти доходы указываются отдельно.
Как влияет сумма зарплаты на исход банкротства?
Да, размер зарплаты играет значительную роль! Доходы банкрота составляют основную часть конкурсной массы, из которой кредиторы могут возмещать свои требования. Больший размер зарплаты увеличивает вероятность возврата средств кредиторам. В случае низкой заработной платы, вероятнее всего, средства будут оставлены банкроту для его текущих потребностей.В процессе банкротства, величина дохода, включая размер зарплаты, играет решающую роль в следующих аспектах:
при анализе и обосновании поданного заявления;
при определении суммы средств, которые будут оставлены для потребностей банкрота и его семьи в период до завершения процедуры;
при утверждении плана по реструктуризации долгов;
при оценке оснований для привлечения должника к ответственности.
Если у должника были значительные доходы в последние месяцы или годы, но он не предпринимал шагов по урегулированию своих долгов, это может повлечь за собой юридическую ответственность. В частности, возможно возбуждение уголовного дела за преднамеренное уклонение от выплат кредиторам, если у должника были ресурсы для погашения долгов. Финансовый администратор обязан указать основания для такой ответственности в своем отчете, который затем будет рассмотрен судом.
Информацию о доходах и размере зарплаты могут проверять как финансовый управляющий, так и кредиторы, предъявляющие свои требования. Однако вся информация должна быть получена через управляющего. Скрытие доходов, в том числе зарплаты, может привести к серьезным последствиям в ходе банкротства, от юридической ответственности до отказа в списании долгов.
Как будет обращаться с зарплатой должника в период банкротства
В конце процедуры банкротства, списание задолженности разрешается только в отношении добросовестных должников. Добросовестность оценивается на этапе возникновения обязательств, их исполнения, а также в процессе подачи заявления в арбитраж и во время прохождения процедуры банкротства.Заявителю необходимо исполнить ряд долгов по предоставлению точной информации о своих активах и доходах. Любые попытки скрыть или недооценить эту информацию обнаружатся управляющим, кредиторами или судебными органами. В случае обнаружения таких действий, добросовестность заявителя может быть поставлена под сомнение, что в свою очередь может привести к отказу в списании долгов.
Долги должника до и после объявления о банкротстве
В случае, если на момент оформления обращения о банкротстве лицо не имеет работы и дохода, об этом следует упомянуть в документах. Если же у заявителя есть источник дохода, он должен:
перечислить все места работы на данный момент, включая частичную занятость или работу по совместительству;
предоставить подтверждающие документы о трудовых и гражданско-правовых отношениях (копии трудовой книжки, договоров, справок от работодателя и пр.);
сообщить информацию и документы о структуре, размере и регулярности выплат зарплаты;
передать администратору как кредитные, так и дебетовые карты, включая карты по зарплатным проектам;
регулярно обновлять информацию о смене работы, доходах в период процедуры банкротства.
Перед процессом банкротства необходимо подготовить документацию о накопленных и текущих финансовых обязательствах, о структуре и величине доходов. К примеру, можно получить от работодателя справку о начисленной заработной плате и вычетах, а также справку 2-НДФЛ из налоговой инспекции.
Изменение места работы, увольнение или заключение новых трудовых соглашений разрешается банкроту. Поскольку это влияет на интересы кредиторов, управляющему следует немедленно сообщать обо всех таких изменениях. Он контролирует доходы и расходы, учитывая предоставленные документы и информацию для последующей работы по делу.Какова первостепенная задача финансового управляющего?
Простой ответ заключается в том, что основная миссия управляющего — это обеспечение гармонии интересов всех участников процесса: кредиторов, стремящихся к возврату средств, и должника, имеющего право на поддержание основных условий для жизни.
Как обеспечивается выплата зарплаты во время банкротства
Несмотря на существенные задолженности и просрочки, лицо, проходящее процедуру банкротства, не может быть лишено всех средств к существованию. К тому же, законодательство предусматривает выделение части доходов на содержание членов семьи и иждивенцев должника. В соответствии с Законом № 127-ФЗ о банкротстве, вот как обеспечивается сохранение зарплаты:
Для контроля над переводами зарплаты все банковские карты передаются управляющему.
Для учета доходов в процессе банкротства открывается специализированный банковский счет.
Работодатель информируется о необходимости выплаты зарплаты на указанные реквизиты спецсчета.
Должник имеет право тратить средства со спецсчета в пределах лимита, установленного судом.
Без разрешения управляющего доступ к заблокированным карточкам и счетам отсутствует.
Открытие специализированного счета может влечь за собой дополнительные затраты для должника. Банковские комиссии и сборы будут удержаны из его доходов. Выбор банка для открытия счета обычно осуществляется управляющим, предпочтительно выбирается учреждение, расположенное в районе проведения процесса банкротства.Должнику будет гарантировано сохранение части зарплаты, необходимой для покрытия основных расходов. Это включает в себя покупку продовольствия, уплату за жилищно-коммунальные услуги, транспорт, приобретение одежды и другие базовые нужды. Разумеется, излишества для должника будут ограничены. При установлении суммы для банкрота и его семьи учитываются различные аспекты.
Какова может быть сумма сохраняемой зарплаты
При определении сумм различных выплат, таких как пособия или компенсации, используется критерий прожиточного минимума. Этот показатель отражает минимально необходимый доход для удовлетворения базовых потребностей человека. Прожиточный минимум считается как для всего населения, так и для отдельных групп (пенсионеры, дети, трудоспособные лица).
Согласно Закону № 229-ФЗ и положениям ГПК РФ, в случае банкротства, должнику изначально гарантируется сохранение прибыли в размере прожиточного минимума при взыскании задолженности.
Однако гражданин может претендовать на сумму, превышающую прожиточный минимум, обратившись с такой просьбой в суд. Размер дохода, доступного для использования банкротом, определяется на основании:
доходов, включая зарплату и иные выплаты, получаемые должником и членами его семьи;
списка и объема необходимых расходов семьи банкрота (например, необходимость оплаты медицинского лечения ребенка может увеличить эту сумму);
числа и статуса иждивенцев, находящихся на содержании должника (например, нетрудоспособные родители или ребенок с инвалидностью).
Для подтверждения обоснованности запроса на увеличение суммы, должник может предоставить документы, подтверждающие его ежемесячные или разовые затраты. К примеру, в случае необходимости увеличения суммы для медицинских расходов ребенка, можно представить договора с медучреждениями, чеки на покупку лекарств и средств реабилитации и т.д.Прогнозировать, будет ли арбитражный суд согласен на повышение суммы заработка, оставляемого должнику во время банкротства, затруднительно. Суд обязан уравновешивать интересы как должника, так и кредиторов. В рамках судебного разбирательства будут учтены возражения кредиторов и мнение управляющего.
Любой доход и зарплата свыше установленной для должника суммы войдут в конкурсную массу. Однако некоторые виды прибыли, такие как пенсии по потере кормильца и различные пособия и компенсации, по закону не подлежат взысканию. Детальный список доходов, недоступных для удержания, приведен в Законе № 229-ФЗ и будет учитываться отдельно от прожиточного минимума.
Подход к зарплате при реструктуризации
Утверждение плана реструктуризации основывается на возможности восстановления платежеспособности должника. Высокий заработок заявителя может быть ключевым фактором, позволяющим ему постепенно погасить долг перед кредиторами. Важные аспекты реструктуризации включают:
отказ от перехода к этапу реализации, сохраняя обязанности должника по долгам;
фиксацию в плане реструктуризации суммы долга и порядка его погашения в течение 3 лет;
возможность получения полной или частичной зарплаты с обязательством по расчетам по долгам;
надзор за исполнением обязательств со стороны кредиторов, суда и управляющего.
Если у должника низкий доход или отсутствует работа, реструктуризация долгов становится невозможной. В этом случае процесс немедленно переходит к этапу реализации имущества.Получение зарплаты в процессе банкротства компании
В случаях банкротства, граждане могут выступать не только в роли должников, но и кредиторов. К примеру, при банкротстве фирмы, ее сотрудники имеют право подать заявление в арбитраж:
о внесении в реестр кредиторских требований по 2-й очереди, касающихся долгов по зарплате и компенсациям за неиспользованный отпуск;
о получении выплат по текущим обязательствам в рамках 2-й очереди, включая зарплату за период после объявления о банкротстве.
Расчеты с работниками фирмы, находящейся в стадии банкротства, проводятся за счет средств конкурсной массы. В случае отсутствия активов и средств на счетах компании, в определенных ситуациях, возможно взыскание задолженности с учредителей или руководства компании.
Наши юристы предоставят профессиональную консультацию по вопросам удержания и сохранения зарплаты в процессе банкротства, а также по другим мерам защиты. Обратитесь к нам, и мы поможем достичь успеха даже в самых непростых случаях!
Поддержка в списании долгов по закону
Наши специалисты готовы проконсультировать вас уже через минуту после обращения. Консультация предоставляется бесплатно.