Неправомерное использование банковских ресурсов для личного обогащения часто оказывается в зоне правового регулирования.
Это может интерпретироваться как обычный долговой недоимки, подлежащий регулированию в рамках гражданского права, или как преднамеренное кредитное мошенничество.
ОБЗОР КРЕДИТНОГО МОШЕННИЧЕСТВА
С момента создания коммерческих банков в стране, они привлекли внимание как опытных, так и начинающих преступников. Уголовное законодательство России недавно обновилось, вводя статью 159.1 УК РФ, посвященную «Мошенничеству в сфере кредитования».
Раньше все виды мошенничества попадали под статью 159 УК РФ, но после 2012 года законодатель решил добавить дополнительные разграничения, что привело к появлению шести новых статей.
Отдельная статья, касающаяся действий против финансовых учреждений, предусматривает санкции за действия, аналогичные предыдущим правонарушениям, так что одно преступление может подпадать под две разные статьи. В случае юридического противоречия применяется специальная норма, согласно части 3 статьи 17 УК РФ.
Сложность ст. 159.1 УК РФ заставляет следователей и судей выбирать между разными нормами.
Мошенничество, как категория хищения, отличается от кражи или грабежа способом завладения имуществом. Чтобы действие приобрело статус мошенничества, необходим обман или злоупотребление доверием. Эта статья уточняет, что преступление может произойти только в контексте кредитных отношений.
СТРУКТУРА ПРЕСТУПЛЕНИЯ
Банки предоставляют разнообразные кредиты, от потребительских до револьверных линий. Преступником может быть как индивидуальный заемщик, так и группа лиц, использующих юридическое лицо для хищения. Часто сотрудники банка присоединяются к совершению преступления вместе с другими или выполняют роль исполнителей.
СТАТЬЯ 159.1 УК РФ ОПРЕДЕЛЯЕТ ПРИЗНАКИ ПРЕСТУПЛЕНИЯ:
- Преступление совершается предоставлением ложных данных при заключении кредитного договора;
- Объектом хищения являются финансовые средства, предоставленные в виде займа.
Данные могут быть представлены различными способами, включая фальшивые справки о доходах или ложные сведения о залоге. Ложные сведения могут включать смесь истины и вымысла, при этом важная информация умышленно скрывается. Если обвиняемый представляет подложный документ, к норме может быть добавлена статья 327 УК РФ.
ЛИЦО, СОВЕРШИВШЕЕ ПРЕСТУПЛЕНИЕ ДОЛЖНО БЫТЬ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦОМ СТАРШЕ 16 ЛЕТ. УМЫСЕЛ ДООЛЖЕН БЫТЬ ДОКАЗАН:
- Поддельными документами;
- Отсутствием дохода для погашения долга;
- Скрытием информации о других кредитах.
Преступление считается завершенным, когда деньги переводятся на счет недобросовестного заемщика.
Наказание зависит от степени участия и размера ущерба, варьируя от наложения штрафа до возможности лишения свободы на период до 10 лет.
РОЛЬ БАНКОВСКИХ УЧРЕЖДЕНИЙ В КРЕДИТНЫХ МАХХИНАЦИЯХ
Практика демонстрирует, что банки индиректно способствуют возникновению случаев кредитного мошенничества. Непрофессионализм и невнимательность в проверке данных со стороны банковских работников являются ключевыми причинами, облегчающими совершение данных преступлений.
Иногда заемщики вступают в сговор с банковскими служащими, включая руководителей филиалов и даже акционеров, влияющих на решения кредитного комитета, для выдачи сомнительных ссуд.
Предварительный сговор с сотрудниками банка указывает на наличие заранее спланированного умысла на мошенничество.
Отличия ст. 159.1 УК РФ от ст. 176 УК РФ важны:
Если банковские сотрудники вовлечены в деле, то это указывает на намеренный план не возвращать кредитные средства.
В случаях, когда заемщик, не желая возвращать кредит, делает небольшие выплаты, его нельзя привлечь по статье о мошенничестве в кредитной сфере.
ПОДХОДЫ К РАССЛЕДОВАНИЮ
Многие преступники руководствуются не только корыстью, но и идеалистическими мотивами, считая банки паразитами экономики.
Преступления часто совершаются не заемщиками, указанными в договоре, а реальными организаторами.
МЕТОДЫ ОБМАНА ВКЛЮЧАЮТ:
- использование поддельных документов, например, чужих паспортов, справок;
- создание фиктивных юридических лиц для получения и обналичивания кредитов;
- передача заложенного имущества третьим лицам или умышленное банкротство;
- манипулирование информацией для успешного прохождения скоринга.
Следственные органы часто сталкиваются с трудностями в установлении личности преступников, особенно при использовании поддельных документов.
СУДЕБНЫЙ ОПЫТ
Применение этой статьи для привлечения к ответственности часто связано с потребительским кредитованием.
Большинство дел доходит до суда, но наказания обычно минимальны.
В случаях с большим ущербом наказание может быть условным. Интересно, что ответственность по статье о мошенничестве в кредитовании наступает только если пострадавшей стороной является банк.
Важно отметить роль акционеров и менеджмента банков в выявлении и предотвращении мошенничества.
Если руководство покрывает незаконные действия своих сотрудников, это может привести к масштабным хищениям.