Bзыскание убытков со страховой компании
Рассмотрим ситуацию.
Я стал участником аварии. Имеется полис автострахования ОСАГО.
После происшествия пострадавший незамедлительно обратился в свою страховую компанию и достиг урегулирования претензий без проведения технической экспертизы.
В итоге он получил компенсацию в сумме 120 000 рублей, oднако спустя шесть месяцев пострадавший заявил, что ремонт обошёлся ему в 210 000 рублей и потребовал от меня возмещения разницы в 90 000 рублей, плюс расходы на такси.
Ситуация кажется мне неправомерной.
Пострадавший самостоятельно согласился на небольшую выплату и выбрал автосервис с длительными сроками ремонта.
Он предъявил мне заказ-наряд от индивидуального предпринимателя, который, как мне кажется, включает работы, не связанные с аварией.
Кроме того, его автомобилю уже 15 лет.
У меня возник вопрос:Неужели я обязан оплачивать замену изношенных деталей на новые? А расходы на такси – это его личный выбор, ведь в городе функционирует наземный и подземный транспорт.
Требуется ваш совет: должен ли я выплачивать эту разницу? Разве не страховая компания решает все финансовые вопросы с пострадавшим?
Я бы хотел избежать судебных тяжб и готов оплатить, но только в случае, если это предусмотрено законом.
Ответ дает эксперт юридической компании "Лаборатория правосудия".
Ваша правота очевидна:
страховая компания действительно компенсирует убытки пострадавшему за ремонт.
Однако полис ОСАГО не покрывает всю вашу ответственность.
В том случае, если расходы на ремонт превысили размер выплаты от страховой компании, пострадавший имеет право требовать возмещения с вас, так как по закону, убытки должны быть возмещены в полном объеме.
Однако вы не обязаны выплачивать 90 000 рублей и вам не требуется покрывать затраты на такси.
Позвольте мне разъяснить механизм расчета стоимости ремонта страховыми компаниями и определить адекватную сумму для договоренности с пострадавшим.
Как функционирует компенсация убытков по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев страховщиками.
В ситуации автомобильной аварии, страховая компания первоначально направляет пострадавшего на ремонтный сервис и покрывает стоимость запчастей и ремонтных работ.
Этот процесс известен как натуральное возмещение ущерба.
Иногда страховщик может предложить пострадавшему денежное возмещение: до 400 000 рублей на ремонт автомобиля и до 500 000 рублей на компенсацию вреда здоровью. В некоторых случаях, пострадавший может предпочесть получить денежную компенсацию вместо ремонта через страховую компанию.
Расходы на восстановительный ремонт включают затраты на запчасти и их установку.
При расчете стоимости запчастей учитывается их износ согласно унифицированной методике Банка России, чтобы восстановить автомобиль до состояния до аварии.
Согласно законодательству, максимальный уровень износа деталей составляет 50%.
Это означает, что страховая компания не имеет права компенсировать менее половины рыночной стоимости деталей.
Величина компенсации зависит от степени износа: чем он меньше, тем выше возмещение.
Размер компенсации будет отличаться для автомобилей одинаковой модели с одинаковыми повреждениями, но разных годов выпуска – для более новых автомобилей компенсация окажется больше. В случаях, когда пострадавший в аварии получает компенсацию от страховой и самостоятельно занимается ремонтом, существует вероятность, что он потратит собственные средства на дополнительные расходы. Это может произойти, если страховая оценит износ автозапчастей как максимальный, выплатив только половину их стоимости, тогда как автовладелец не сможет найти подходящие запчасти по такой цене, даже на авторазборке, или решит установить новые детали.
Ваша ситуация развивалась следующим образом:
По законодательству, страховая компания виновника ДТП обязана произвести осмотр повреждений автомобиля пострадавшего.
Далее существует два варианта действий:
1.Страховщик выписывает направление на ремонт в определенный сервис и частично оплачивает ремонт, учитывая износ. В таком случае, пострадавшему придется доплатить разницу;
2.Страховая предлагает выплату компенсации, на что пострадавший соглашается в письменной форме.
Если нет споров относительно повреждений авто и стоимости ремонта, экспертизу могут не проводить. Однако, будущее оспаривание суммы возможно только при обнаружении не зафиксированных в акте осмотра скрытых повреждений.
Если стороны не приходят к согласию по размеру выплаты, страховая организует независимую экспертизу для точной оценки стоимости ремонта.
В вашем случае, пострадавший предпочел скорее получить деньги, согласившись на предложенную сумму и отказавшись от дополнительной экспертизы.
Возможно, независимая оценка позволила бы ему получить больше, но теперь он не может предъявлять требования к страховой компании, так как она уже выполнила свои обязанности.
Если пострадавший в ДТП получил выплату от страховщика и сам решает восстанавливать авто, он может столкнуться с необходимостью вложить дополнительные средства.
Это происходит, когда страховая оценивает износ автодеталей как максимальный, выплачивая лишь половину их стоимости, в то время как владелец не находит подходящие запчасти по такой цене или решает установить новые.
В вашем случае:
Закон требует, чтобы страховщик виновной стороны осмотрел автомобиль потерпевшего, зафиксировав повреждения.
Далее предусмотрены два варианта:
1. Страховщик выдает указание на восстановительный ремонт, оплачивая его частично с учетом износа. Пострадавшему нужно доплатить недостающую сумму;
2. Выплата денежной компенсации, согласованной письменно. Если отсутствуют споры о повреждениях и стоимости ремонта, экспертиза не требуется. Возможность оспаривания компенсации появляется только при нахождении незафиксированных в акте осмотра скрытых повреждений.
При несогласии по выплатам страховщик проводит независимую экспертизу для оценки ремонта.
В вашем случае потерпевший выбрал быстрый путь получения денег, отказавшись от экспертизы.
Вероятно, такой подход лишил его возможности получить большую компенсацию, но страховая выполнила свои обязательства и теперь требования к ней предъявлять нельзя.
По поводу компенсации разницы между ремонтными расходами и страховой выплатой, потерпевший обратился к вам за возмещением.
a)Необходимость доплаты вам.
С одной стороны, участник аварии мог бы получить больше, пройдя экспертизу. Но даже в этом случае выплата от страховой не покрыла бы полностью расходы на ремонт из-за учета старения автодеталей. У автомобиля потерпевшего 15 лет, поэтому степень износа могли оценить как максимальный.
Согласно гражданскому кодексу, нарушенное право подразумевает полное возмещение убытков виновником, в данном случае - расходы на ремонт.
Если виновная сторона застрахована, она обязана уплатить отклонение между фактическим ущербом и страховой компенсацией, если последнее недостаточно для покрытия причиненного вреда.
Кроме того, это решение подтвердил Конституционный суд.
До 2017 года в ситуациях, когда средств от страховки на ремонт автомобиля не хватало, требовать возмещения с виновной стороны через суд было невозможно.
Принималось во внимание, что убытки от автоаварий оцениваются согласно методике Банка России, учитывающей износ и, следовательно, страховых выплат по ОСАГО должно было быть достаточно.
После обращений нескольких автовладельцев Конституционный суд взялся за рассмотрение данного вопроса.
Суд указал, что страховые компании обязаны учитывать износ при расчете компенсаций.
Однако фактический размер ущерба может превышать это, давая право пострадавшему настаивать на получении разницы от виновника.
Судебная практика наглядно показывает, что выполнение требований потерпевшего является предпочтительным вариантом.
К примеру, жительница Крыма после аварии получила от страховщика виновной стороны 51 000 рублей на восстановление своего автомобиля и запросила с него дополнительно 58 000 рублей для полного ремонта.
В трех судебных инстанциях ей было отказано, поскольку общая стоимость ремонта не превысила страхового лимита в 400 000 рублей.
Следовательно, ей следовало требовать дополнительные средства от страховой компании, а не от виновного в ДТП.
Тем не менее, ВС РФ указал, что страховщик корректно выполнил свои обязательства, рассчитав компенсацию с учетом износа.
В то же время, потерпевшая должна была учесть полную стоимость восстановления машины по рыночным ценам, не включая износ, и в этом случае доплату должен осуществлять виновник аварии.
Обязанность компенсации затрат на такси.
В данном случае оплату за использование такси необходимо осуществлять.
Если потерпевший попытается взыскать эти расходы через суд, он должен будет доказать их объем и необходимость использования такси вместо общественного транспорта. Обычно это представляет сложность.
В реальной практике решения о компенсации затрат судами редко выносятся на такси.
Исключение составляют ситуации, когда человек получил серьезные травмы в ДТП и не мог передвигаться иначе, например, для посещения больницы.
Например, в Липецкой области одна женщина пользовалась такси для посещения сына, пострадавшего в ДТП и находившегося в больнице.
Она пыталась получить компенсацию в размере 12 500 рублей за эти поездки, однако не смогла доказать необходимость таких поездок вообще, и уж тем более на такси.
Суд отклонил ее требование.
В похожем случае житель Ростова-на-Дону, пострадавший в автоаварии и долгое время находившийся в больнице, затрудняющийся передвигаться без костылей и не способный пользоваться общественным транспортом, требовал компенсировать 83 000 рублей.
Суд согласился на возмещение только 32 800 рублей, охватывающих расходы на такси до больницы, ортопеда и на прохождение УЗИ, а также на доставку костылей и ортопедических подушек женой. Остальные поездки, включая доставку еды и медикаментов, суд не признал.
В вашем случае, пострадавший в ДТП мог пользоваться общественным транспортом, так как не получил серьезных травм.
Поэтому маловероятно, что суд удовлетворит требования о возмещении расходов на такси.
Аргумент о длительном ремонте машины не имеет веса в данной ситуации. Если бы пострадавший предоставил авто страховой для ремонта, а не взял деньги, закон предусматривал бы возвращение автомобиля в течение 30 рабочих дней.
Но поскольку пострадавший сам выбрал СТО, вы не несете ответственности за последствия его решения.
Какая сумма договариваться с потерпевшим.
Теперь второй участник ДТП хочет, чтобы вы оплатили разницу между страховой компенсацией и реальными расходами на ремонт.
Однако ваша обязанность ограничивается компенсацией разницы между средними рыночными расходами на ремонт без учета степени износа и затратами на ремонт, учитывающей износ, которую не рассчитала страховая компания.Если бы пострадавший выбрал проведение оценки, он мог бы получить от страховой выплату на ремонт, учитывающую износ, и в дополнение мог бы требовать от вас компенсацию за разницу, возникающую из-за износа.
Однако он принял предложенную сумму компенсации, осознавая, что мог бы получить меньше. Поэтому сумма, которую вы должны ему выплатить, может быть меньше его текущего запроса.
Учитывая возраст автомобиля, возможно, что независимая экспертиза определила бы его как полностью утративший стоимость — если бы стоимость ремонта превысила рыночную стоимость авто.
В таких случаях компенсация рассчитывается по-другому: выплачивается разница между ценой автомобиля на рынке и ценностью его сохраняемых частей.
Эта сумма могла бы быть около 120 000 рублей и тогда пострадавший не смог бы требовать от вас оплаты ремонта.
Также существует вероятность, что автосервис завысил стоимость работ.
Предоставленный заказ-наряд утверждает, что пострадавший заплатил 210 000 рублей определенному индивидуальному предпринимателю, но неясно, насколько эти цены соответствуют реальности. Возможно, они значительно выше среднего уровня по городу.
Я предлагаю договориться о выплате половины суммы, запрошенной пострадавшим — около 45 000 рублей.
Это примерная сумма, которую он может рассчитывать получить через суд.
Прежде чем предложить окончательную сумму, убедитесь в обоснованности требований потерпевшего:
1. Затребуйте у потерпевшего копию документа осмотра и соответствующие фотографии, которые он может получить у страховщика.
2. Необходимо также получить выписку из ГИБДД о происшествии.
3. Сопоставьте повреждения автомобиля, указанные в акте осмотра и выписке ГИБДД, с указанными в счете-фактуре на ремонт.
4. Важно выяснить, какие именно ремонтные работы были выполнены.
5. Возможно, что фотографии показывают мелкие царапины на двери, которую просто перекрасили, в то время как в счете-фактуре указана замена детали.
6. Проверьте историю автомобиля потерпевшего по VIN на сайте ГИБДД.
7. Если авто ранее участвовало в ДТП с аналогичными повреждениями, потерпевший может включить в стоимость ремонта детали, поврежденные до вашего ДТП.
8. При передаче денег составьте расписку. Пусть потерпевший укажет свои личные данные, место, дату и подтвердит, что не имеет дополнительных претензий по данному ДТП.
Если потерпевший не согласен с предлагаемой суммой.
1.Укажите потерпевшему, что судебные разбирательства будут невыгодны обеим сторонам.
2. Предложите выплатить ему назначенную сумму сразу, указывая на потенциальные потери времени и финансов в случае суда.
Вот ключевые моменты, которые вы можете использовать в своих аргументах:
1. В случае обращения в суд, потерпевшему потребуется оплатить стоимость экспертного заключения для подтверждения своих требований, которые должны быть более обоснованными, чем простой заказ-наряд от автосервиса.
2. Эксперт оценит стоимость ремонта автомобиля исходя из рыночных цен и учитывая износ, а также определит рыночную стоимость авто на момент аварии.
3. Если суд назначит экспертизу, это обойдется гораздо дороже: за каждый аспект исследования потерпевший заплатит от 5 000 до 10 000 рублей.
4. Чтобы возместить эти расходы, ему необходимо выиграть дело — в противном случае все расходы будут на его счет.
Эксперт может определить, что автомобиль невозможно отремонтировать, если стоимость ремонта равна или превышает стоимость авто.
В таком случае ущерб будет рассчитан не исходя по разнице между затратами на восстановительный ремонт с учетом степени износа и без учета его, а также по разнице между стоимостью автомобиля до и после ДТП.
Если суд придет к такому выводу, то требования потерпевшего будут признаны необоснованными, и вы избежите выплаты ущерба и расходов на экспертизу, а также сможете компенсировать свои расходы на юридические услуги.
Если экспертиза покажет, что средняя рыночная стоимость ремонта меньше, чем указано в счет-фактуре потерпевшего, он может получить еще меньше средств.
Неясно, какова была ситуация автомобиля до ДТП и какие повреждения могли произойти с момента аварии до ремонта. Для определения, какие повреждения связаны с вашим ДТП, потребуется техническая экспертиза, стоимость которой начинается от 20 000 рублей.
Результат судебного разбирательства непредсказуем, и потерпевший рискует оказаться в убытке.
Итоговые соображения.
Полис ОСАГО ограничивает вашу ответственность суммой в 400 000 рублей на каждый поврежденный автомобиль и учитывает только износ транспортного средства потерпевшего.
Если страховой выплаты недостаточно для полного восстановления авто, разницу возмещает виновник аварии.Виновная сторона в аварии обязана возместить потерпевшему разницу в стоимости ремонта автомобиля, рассчитанную без учета износа и с его учетом.
Это верно даже если общая стоимость ремонта не превышает 400 000 рублей.
Необходимо тщательно оценивать требования потерпевшего и стремиться к соглашению, предлагая выплатить примерно половину запрашиваемой суммы, поскольку это примерно то, что он может ожидать получить через судебный процесс. Возмещение расходов на такси не всегда обязательно, так как потерпевшему может быть сложно доказать их необходимость.
Если другая сторона не согласна с вашим предложением, обоснуйте, почему судебный процесс будет невыгоден обеим сторонам.